Автострахование онлайн: какие бывают полисы

Автострахование делится на обязательное и добровольное. Обязателен один полис — ОСАГО: он покрывает вред, который водитель причинил другим. Свою машину защищает КАСКО, ответственность сверх лимита ОСАГО — ДСАГО, здоровье водителя и пассажиров — полис от несчастного случая.

Главное различие: чей ущерб покрывает полис

Все споры про «зачем платить дважды» снимаются одним вопросом: чью машину и чьё здоровье оплачивает договор.

ОСАГО не чинит вашу машину, даже когда вы не виноваты. В этом случае ремонт оплачивает полис виновника, а к своему страховщику обращаются по прямому возмещению убытков — когда в ДТП два автомобиля, оба с полисами и нет пострадавших.

ОСАГО: лимиты и сроки

Полис даёт потерпевшему право требовать до 400 000 ₽ по имуществу и до 500 000 ₽ по жизни и здоровью. Лимиты считают на каждого потерпевшего, а не на ДТП целиком. Всё, что выше, взыскивают с виновника лично, в том числе через суд.

• 20 календарных дней — на рассмотрение заявления о выплате
• 45 дней — предельный срок ремонта по направлению страховщика
• 1% в день — неустойка за просрочку денежной выплаты
• 0,5% в день — неустойка за просрочку ремонта

КАСКО: где заканчивается сходство с ОСАГО

КАСКО добровольное, а значит правила устанавливает страховщик, а не закон.

• компания вправе отказать в договоре или поднять цену за возраст машины и историю водителя
• перечень рисков выбирают: только угон и гибель или ещё и повреждения
• франшиза — сумма, которую вы берёте на себя; чем она больше, тем дешевле полис
• выплату дают деньгами или направлением на ремонт — это записано в договоре
• убыток по КАСКО не влияет на КБМ: коэффициент считают только по ОСАГО

ДСАГО: когда лимита ОСАГО не хватает

Добровольное страхование ответственности продолжает ОСАГО вверх: оно включается там, где лимит обязательного полиса исчерпан, и работает только вместе с действующим ОСАГО.

Смысл появляется в двух ситуациях: вы часто ездите там, где вокруг дорогие автомобили, или лимита в 400 000 ₽ по имуществу заведомо мало для ущерба, который можно причинить.

Коробочные полисы: КАСКО с ограничениями

Между полным КАСКО и его отсутствием есть промежуточный слой — коробочные продукты с заранее заданной суммой покрытия и коротким перечнем рисков. Цена фиксирована, осмотр часто не нужен, оформление проходит онлайн.

• покрытие ограничено суммой, которая указана в договоре, а не стоимостью машины
• риски сужены: например, только ущерб от чужих действий или только полная гибель и угон
• число обращений за срок действия обычно ограничено
• ремонт часто идёт только по калькуляции страховщика, без направления к дилеру

Читать такой договор нужно с конца — в разделе исключений и написано, за что вам откажут.

Чего не покроет ни один автомобильный полис

Границы одинаковы для обязательного и добровольных договоров: страхование закрывает случайность, а не намерение и не износ.

• умышленный вред — ни ОСАГО, ни КАСКО его не оплачивают
• вождение в состоянии опьянения и оставление места ДТП — выплату потерпевшему сделают, но страховщик вправе взыскать её с виновника
• естественный износ деталей и заводской брак
• штрафы, эвакуация и хранение на стоянке
• моральный вред и упущенная выгода по ОСАГО — их требуют с виновника отдельно
• ущерб имуществу, которое перевозили в машине, если о нём нет отдельного договора

Полисы, которых требует не закон, а договор или профессия

• Автокредит — банк включает в договор требование держать КАСКО на весь срок кредита. Это условие договора, а не обязанность автовладельца.
• Лизинг — предмет лизинга страхует тот, на кого это возложено договором, обычно лизингополучатель.
• Перевозка пассажиров — у перевозчика должен быть полис ответственности перед пассажирами, отдельный от ОСАГО. С сентября 2024 года это требование распространили на легковое такси.

Что оформляется онлайн, а что требует осмотра

ОСАГО целиком проходит онлайн: обеспечить такую возможность страховщик обязан. Остальные полисы упираются в осмотр автомобиля.

• КАСКО — обычно нужен осмотр: фотоосмотр через приложение либо очный у агента
• ДСАГО — продают вместе с ОСАГО или КАСКО, отдельного осмотра чаще не требуется
• от несчастного случая — оформляется онлайн полностью, автомобиль не осматривают