Выплата по ОСАГО: как получить возмещение после ДТП

Заявление о возмещении подают в свою страховую, если в ДТП участвовали два автомобиля, у обоих водителей действуют полисы ОСАГО и вред причинён только имуществу. В остальных случаях — страховщику виновника. На решение по заявлению закон даёт 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных, и отсчёт идёт с даты, когда собран полный пакет документов.

Своя страховая или страховщик виновника

Адресат заявления определяется одной проверкой — подходит ли случай под прямое возмещение убытков. Оно работает при трёх условиях сразу: участников ДТП двое, у обоих полисы ОСАГО действуют на дату аварии, вред причинён только имуществу. Тогда заявление подают в свою страховую компанию, она же и платит, а расчёты со страховщиком виновника ведёт без участия потерпевшего.

Не выполнено хотя бы одно условие — заявление идёт страховщику виновника. Так бывает, когда столкнулись три автомобиля и больше, когда у кого-то из участников нет действующего полиса или когда в ДТП пострадали люди.

Что сделать на месте ДТП

Порядок на месте определяет, чем страховщик будет подтверждать обстоятельства через месяц.

1. Включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки.
2. Проверить, есть ли пострадавшие. При вреде здоровью вызывают скорую и полицию, европротокол в такой аварии не подходит.
3. Записать данные второго участника: фамилию, телефон, серию и номер полиса, название страховой компании, государственный номер автомобиля.
4. Сфотографировать положение машин до того, как их сдвинули, повреждения крупно и общим планом, государственные номера, тормозной след и осколки.
5. Заполнить извещение о ДТП — один бланк на двоих, независимо от того, вызывали ГИБДД или нет.
6. Решить, оформлять аварию через ГИБДД или европротоколом, и получить документы о ДТП.

Какие документы приложить к заявлению

Перечень одинаков и для своей страховой, и для страховщика виновника.

• заявление о страховом возмещении по форме страховщика;
• извещение о ДТП, заполненное обоими участниками;
• документы о ДТП от сотрудников полиции, если аварию оформляли они;
• паспорт потерпевшего, а при подаче через представителя — доверенность;
• свидетельство о регистрации или паспорт автомобиля;
• банковские реквизиты, если случай относится к денежной выплате;
• чеки на эвакуацию и хранение автомобиля, если такие расходы были.

Сроки, которые работают на потерпевшего

Ремонт по направлению или деньги

По легковым автомобилям, которые принадлежат гражданам, приоритет отдан ремонту по направлению страховщика. Денежная выплата возможна в случаях, названных в законе.

• автомобиль погиб полностью и восстанавливать нечего;
• ремонт дороже лимита, а потерпевший не согласен доплачивать станции разницу;
• у страховщика нет станции, отвечающей требованиям закона, и другую он не предложил;
• потерпевший и страховщик подписали письменное соглашение о выплате деньгами.

Разница между двумя вариантами измеряется в деньгах. При ремонте по направлению износ деталей не учитывают, при денежной выплате — учитывают. Поэтому согласие на деньги почти всегда означает сумму меньше той, в которую обошёлся бы ремонт по направлению.

Лимиты и ущерб сверх них

Предел ответственности страховщика — 400 000 ₽ по имуществу и 500 000 ₽ по жизни и здоровью каждого потерпевшего. Эти лимиты считаются отдельно и не складываются в общий: выплата пассажиру за травму не уменьшает возмещение за разбитый автомобиль.

Ущерб сверх лимита ОСАГО не покрывает. Разницу взыскивают с виновника лично — это отдельное требование к человеку, а не к страховой компании. При расчёте с виновником сумму считают по реальным расходам на восстановление, без вычета износа, и это отличает такой иск от расчёта по ОСАГО.

Страховщик молчит, отказал или занизил сумму

Просрочка даёт право требовать неустойку: 1% от суммы возмещения за каждый день задержки денег и 0,5% за каждый день просрочки ремонта. Требование заявляют письменно вместе с претензией по основной сумме, отдельно его никто не начислит.

Спор идёт по обязательной цепочке: сначала письменная претензия страховщику, затем обращение к финансовому уполномоченному, и только после этого суд. Пропустить ступень нельзя — иск без обращения к финансовому уполномоченному суд оставит без рассмотрения. Рассмотрение у финансового уполномоченного занимает 15 рабочих дней и для потребителя бесплатно, а на обжалование его решения в суде отводится 30 дней.