ОСАГО — Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности, официально пришедшее в Россию в 2003 году после принятия Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 года.

Страховой полис ОСАГО
ОСАГО

В каких случаях осуществляются выплаты по полису ОСАГО? Гарантированно такая страховка защищает от финансовых потерь владельца транспортного средства в ситуации, когда он, имея на руках действующий договор ОСАГО, сбил человека, что привело к получению пострадавшим телесных повреждений либо стало причиной смерти.

Также полис гарантирует выплаты страховой компании в том случае, когда обладатель страховки причинил вред водителю или пассажирам транспортного средства, с которым произошло столкновение. Кроме того, такие выплаты будут осуществлены в том случае, когда обладатель страхового полиса нанёс ущерб транспортному средству (транспортным средствам), в которое он врезался.

Ещё один случай, при наступлении которого обладатель ОСАГО оказывается защищённым от финансовых потерь, — нанесение ущерба любой потерпевшей стороне, например, при повреждении здания или конструкции, наезде на животное и тому подобное.

Все эти случаи являются страховыми, поэтому страховщик, с которым был заключён договор обязательного страхования автогражданской ответственности, обязан произвести выплату пострадавшей стороне. Однако размер таких выплат является ограниченным в соответствии с действующим законодательством.

В том случае если происходит нанесение травмы, влекущей за собой причинение ущерба жизни или здоровью пострадавших лиц, страховщиком выплачивается до 500 тысяч рублей каждому потерпевшему. Размер суммы при повреждении имущества каждого пострадавшего оказывается меньше и не может превышать 400 тысяч рублей.

Выплаты по страховому полису
Выплаты по ОСАГО

Для получения выплат следует обращаться в страховую компанию виновника дорожно-транспортного происшествия. Ознакомиться подробнее с действиями, которые следует выполнить при наступлении страхового случая, можно на официальном сайте страховщика.

Общая схема действий при наступлении ДТП выглядит следующим образом. Первое, что следует сделать, это заполнить извещение о дорожно-транспортном происшествии, на котором должна стоять подпись сотрудника ГИБДД, а также указан номер его нагрудного знака (необходимо в том случае, когда имеется пострадавшая сторона, претендующая на возмещение ущерба).

Обязанностью каждого водителя является сообщение сведений о его страховом полисе ОСАГО. Пострадавшей стороне должны быть сообщены номер документа, дата заключения договора, а также наименование, адрес и контактный телефон страховщика.

Обе стороны ДТП независимо от того, происходит ли оформление происшествия сотрудником ГИБДД или нет, должны заполнить один бланк извещения, который выдан страховщиком. В данном извещении могут быть указаны разногласия, касающиеся обстоятельств аварии. В том случае если в ДТП оказались задействованы свыше двух авто, а также при наличии разногласий участников в оценке случившегося либо при невозможности совместного заполнения одного бланка, каждый водитель имеет право на заполнение только своего бланка (при этом следует указать причину такого заполнения).

Бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии
Бланк извещения о ДТП

После того как бланк извещения заполнен, следует известить страховую компанию или её представителя о случившемся. Сделать это нужно как можно раньше. Один из вариантов такого сообщения — личное посещение офиса компании с извещением о дорожно-транспортном происшествии. Ещё один вариант — направить документ в течение первых трёх дней после аварии любым из возможных способов, которые обеспечивают подтверждение отправки. Извещение может быть направлено по месту жительства (нахождения) потерпевшей стороны либо в субъекте РФ, где случилась авария.

В случае наступления ДТП также необходимо подать на протяжении трёх дней заявление о страховой выплате и все нужные для этого документы. Следует отметить, что в случаях, когда авария происходит в отдалении от страховщика и его представителей, а также имеются объективные трудности с подачей документов, возможно продление срока до шести дней.

После того как документы окажутся рассмотренными страховой компанией виновника ДТП с имеющимся на руках ОСАГО, страховщик выполняет согласование места и времени проведения независимой экспертизы (процедура должна быть осуществлена в течение пяти рабочих дней с дня подачи необходимых документов). Экспертиза проводится в присутствии участников аварии и представителя страховой компании.

После этого в течение 20 календарных дней (со дня получения всех необходимых документов) составляется акт о страховом случае, после чего на основании данного акта потерпевший извещается о возмещении ущерба, полном или частичном отказе с указанием причины.

Все вопросы по ОСАГО регулируются российским законодательством. Для получения представления о данном виде страхования следует обратиться к Федеральному закону от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ
Закон об ОСАГО

Данный закон включает шесть глав, первая из которых посвящена общим положениям, вторая позволяет ознакомиться с условиями и порядком осуществления обязательного страхования, третья посвящена компенсационным выплатам. Следующие две главы освещают вопросы, касающиеся страховщиков и их профессионального объединения. Последняя глава содержит заключительные положения.

При ознакомлении с вопросами, касающимися ОСАГО, одним из наиболее важных является вопрос, имеющий отношение к стоимости полиса и параметрам, которые оказывают влияние на изменение цены. Необходимо отметить, что регулирование страховых тарифов осуществляется Центральным банком РФ.

Центральный банк РФ
Банк России

Банк России устанавливает экономически обоснованные предельные размеры базовых ставок и коэффициентов, из которых и состоят страховые тарифы. Также он определяет требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения страховщиками. Страховая премия по ОСАГО, которую страхователь (как правило, владелец ТС) должен внести страховщику, рассчитывается как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

На стоимость страховки оказывают влияние следующие параметры: мощность двигателя транспортного средства, а также другие характеристики авто; количество лиц, которые имеют право на управление ТС; стаж и возраст водителя, допущенного к управлению автомобилем (в договоре указывается перечень лиц, допущенных к управлению авто, если выбран соответствующий вариант страховки); регион и город проживания собственника транспортного средства; а также коэффициент бонус-малус (КБМ), зависящий от безаварийности езды.

Мощность двигателя является той величиной, которая оказывает прямо пропорциональное влияние на стоимость ОСАГО. Чем мощнее транспортное средство, тем дороже обойдётся страховка. Важным параметром также является число водителей, которые допущены к управлению ТС. Если такое число оказывается неограниченным, то стоимость полиса окажется выше.

В то же время при ограниченном числе водителей, допущенных к управлению конкретным автомобилем, учитывается информация о таких водителях, а сами они указываются в полисе. Важным параметром является возраст и стаж водителя. Чем они оказываются больше, тем меньшей станет цена страховки. Это объясняется тем, что опыт вождения снижает вероятность стать виновником ДТП.

Влияет на итоговую стоимость ОСАГО и регион регистрации. Для жителей столичных и крупных городов полис обойдётся дороже. Это объясняется тем, что вероятность стать участником дорожно-транспортного происшествия в крупных городах оказывается выше, чем в малонаселённых пунктах.

Особое значение играет и КБМ — коэффициент бонус-малус, зависящий от безаварийности езды. Наибольшей стоимость страховки окажется для тех водителей, которые часто становятся виновниками ДТП. Для тех, кто управляет авто без совершения аварий, стоимость полиса снижается (максимальный размер скидки может достигнуть 50% за 10 лет безаварийного управления ТС).

Таблица коэффициента бонус-малус
Таблица КБМ

Таким образом, стоимость полиса обязательного страхования автогражданской ответственности зависит от характеристик самого транспортного средства, данных водителя, а также региона проживания. Всё это следует учесть при расчёте стоимости полиса.

Произвести такой расчёт в свою очередь можно с помощью калькулятора ОСАГО, где необходимо заполнить данные о транспортном средстве, а также водителях или владельце, выбрать условия страхования. Всё это позволит узнать сумму, в которую обойдётся приобретение страховки с учётом индивидуальных условий.

Сегодня многие страховые компании позволяют не только рассчитать стоимость полиса на своих официальных сайтах, но и приобрести электронный документ. Оформление электронных полисов стало возможным с 1 июля 2015 года, после того как было подписано соответствующее постановление. При этом является рекомендованным распечатать приобретённый через Интернет документ и иметь при себе во время управления транспортным средством.

Оформление электронного полиса ОСАГО
Электронное ОСАГО

В чём состоят различия между бумажным и электронным ОСАГО? Первый оформляется на специальном бланке, второй высылается по электронной почте (доступен в личном кабинете на сайте страховой компании) и распечатывается на обычной бумаге с помощью принтера. Таким образом, электронный документ (распечатанный) не имеет каких либо защитных элементов.

Второе отличие заключается в том, что для приобретения бумажного документа следует обращаться в офис страховой компании, в то время как приобретение электронного полиса не требует посещения офиса. Все действия, необходимые для покупки страховки, начиная от расчёта стоимости полиса и заканчивая его получением, осуществляются в любом удобном для страхователя месте.

Важно отметить, что оба документа обладают равнозначной силой. Одинаковой оказывается и стоимость полиса, поэтому выбор в пользу того или иного варианта (бумажного или электронного) остаётся за самим страхователем.

Отличаются и серии документов. Также к числу отличий относится то, что электронный документ не имеет подписи страхователя. В качестве её замены выступает авторизация пользователя в личном кабинете (оформить электронное ОСАГО можно только при наличии личного кабинета, для чего в свою очередь необходимо пройти регистрацию на сайте выбранной компании).

В связи с тем, что оба документа равнозначны, можно выбирать любой из них, однако следует иметь в виду, что электронный вариант имеет некоторые преимущества. Прежде всего, это возможность оформления страховки в любое удобное для страхователя время и любом месте: не требуется отправляться в офис, ждать своей очереди и тратить на всё это время. Оформление электронного полиса можно осуществить значительно быстрее.

Офис страховой компании
Офис страховщика

Ещё одно преимущество заключается в том, что электронный вариант всегда доступен в личном кабинете на сайте, а также электронной почте, поэтому обратиться к нему можно в любой момент. При необходимости документ может быть сохранён на компьютере либо в смартфоне. Важным является и то, что при утере или порче полиса, имеющийся электронный вариант достаточно заново распечатать. При этом не потребуется отправляться в офис для оформления дубликата.

Что касается самой процедуры приобретения электронного полиса ОСАГО, она включает несколько шагов. Первое, что следует сделать на официальном сайте выбранного страховщика, это произвести расчёт стоимости страховки. В этом поможет онлайн-калькулятор. Всё, что требуется от пользователя, это внимательно заполнить предложенные поля, что влияет на итоговую стоимость полиса, а также его дальнейшую подлинность.

Калькулятор ОСАГО - Расчёт стоимости полиса
Калькулятор ОСАГО

Все сведения в калькуляторе должны указываться строго в соответствии с документами ТС, его владельца, а также всех лиц, которые допущены к управлению (при выборе варианта страховки с ограниченным числом водителей).

Как только вся информация указана, можно ознакомиться со стоимостью полиса. Следующий шаг — онлайн-проверка указанных данных по базе РСА (Российского Союза Автостраховщиков). После завершения проверки и подтверждения правильности указанных данных можно приступать к следующему шагу — оплате полиса. С доступными вариантами оплаты можно ознакомиться непосредственно на сайте страховщика (одним из наиболее востребованных вариантов является оплата банковской картой).

Как только денежные средства окажутся переведёнными, электронный полис будет выслан на указанную почту, а также окажется доступным в личном кабинете. Автомобилисту останется распечатать документ на листе формата А4 и иметь его при себе во время управления транспортным средством.

В том случае если указанная информация окажется не подтверждённой по базе РСА, однако страхователь уверен в том, что сведения верны, потребуется подтвердить заполненные данные путём отправки скан-копий соответствующих документов.

В целом для оформления полиса необходимы такие документы, как заявление о заключении договора по установленной форме, свидетельство о государственной регистрации юридического лица либо документ, удостоверяющий личность, для физического лица.

Документ, удостоверяющий личность гражданина РФ
Паспорт гражданина РФ

Также требуются документы на транспортное средство, к числу которых относятся паспорт, свидетельство о регистрации ТС. Кроме того необходимыми являются удостоверения водителей, которые допущены к управлению ТС (при ограниченном количестве таких лиц). В числе прочего может потребоваться диагностическая карта, которая выдаётся по результатам проверки технического состояния авто с указанием параметров, по которым проводилась проверка, и их соответствия либо несоответствия установленным нормам.

Зачастую через официальные сайты страховых компаний возможны не только расчёт стоимости полиса и его приобретение, но также продление ОСАГО. Такая процедура также осуществляется через личный кабинет. Продление выполняется на условиях ранее приобретённого полиса. Осуществить необходимую процедуру можно не ранее чем за 60 дней до истечения срока действующего документа.

Для выполнения всех необходимых процедур можно обращаться не только на официальные веб-ресурсы страховых компаний, но и непосредственно в офисы страховщиков. Ознакомиться с расположением таковых также позволят сайты соответствующих компаний.

К слову, в уже оформленный договор могут быть внесены необходимые изменения. При оформлении полиса через сайт некоторые из таких изменений доступны прямо в личном кабинете. Именно в кабинете и представлен соответствующий перечень. Если требуется осуществить изменения, недоступные через сайт, следует обратиться в офис своего страховщика и проконсультироваться со специалистами.

Проверять наличие полиса ОСАГО уполномочены сотрудники Государственной инспекции безопасности дорожного движения. В том случае если полиса при управлении автомобилем у водителя не окажется, автомобилисту грозит получение штрафа. При этом следует учесть, что размер штрафа зависит от нескольких факторов.

Проверка документов сотрудником ГИБДД
Проверка документов

В том случае если полис оформлен, однако водитель забыл его дома либо в другом месте, грозит наказание за отсутствие ОСАГО при себе. При этом размер штрафа окажется минимальным. Такой же размер наказания грозит и в том случае, если полис имеется и владелец авто находится в транспортном средстве, однако управляет автомобилем другое лицо, не вписанное в страховку.

Максимальный размер штрафа грозит тому автомобилисту, который управляет ТС и просроченным полисом. Максимальным может оказаться штраф и для тех автомобилистов, кто вовсе не имеет обязательного документа.

В том случае если полис является ограниченным по времени («сезонным») и управление ТС осуществляется вне сроков его действия, водителю также грозит выписка штрафа.

Штраф за отсутствие ОСАГО
Штраф

Своим клиентам страховые компании позволяют не только оформить договор обязательного страхования автогражданской ответственности, но и расторгнуть его. Данная процедура доступна в офисе компании, с которой ранее был заключён соответствующий документ.

Существует три гарантированные ситуации при которых возможно расторжение договора и получение денег за неиспользованную страховку. Первая касается изменения собственника транспортного средства. В этом случае ТС должно быть продано, однако не по генеральной доверенности.

Вторая возможная ситуация — транспортное средство является не подлежащим восстановлению после ДТП либо оказалось утилизированным по какой-либо другой причине.

Третья ситуация, при которой возможно расторжение ранее заключённого договора, — смерть страхователя либо собственника автомобиля.

При желании вернуть денежные средства за неиспользованное ОСАГО в случае продажи авто, следует учесть, что возврат будет осуществляться за время не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение. Следовательно, чем раньше страхователь обратится с заявлением к страховщику после продажи ТС, тем большую сумму он сможет вернуть.

В тех случаях, когда происходит гибель ТС либо смерть собственника/страхователя, датой досрочного прекращения договора автоматически становится дата случившегося. В таких ситуациях необходимость в срочном обращении к страховщику отсутствует.

Чтобы расторгнуть договор, также потребуется предоставить ряд документов. Это оригинал страхового полиса ОСАГО, а также квитанция об оплате при сохранности последней, которые возвращаются страховой компании. Также необходимо предоставить ксерокопию документа, удостоверяющего личность страхователя. Необходимой является и ксерокопия договора купли-продажи либо справки-счёта.

В том случае если транспортное средство оказалось утилизированным, следует предоставить акт утилизации. При смерти собственника/страхователя следует предоставить ксерокопию соответствующего свидетельства. В последнем случае также понадобится предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство или нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство.

Акт о списании автотранспортных средств
Акт о списании ТС

Также может потребоваться предоставление иных документов. Наилучшим вариантом окажется предварительное обращение в страховую компанию по указанному на полисе ОСАГО номеру телефона с целью уточнения перечня необходимых документов.

Следует отметить, что перед тем, как вернуть оригинал полиса, не лишним окажется сделать его копию, а также копию заявления о расторжения (они могут понадобиться в том случае, если произойдёт задержка денежных средств).

Часть неиспользованной премии возвращается собственнику ТС, страхователю (в том случае если он одновременно выступает в качестве собственника авто), страхователю (при наличии у него нотариально заверенной доверенности от собственника, которая подтверждает его право на получение денег от организаций) либо наследникам умершего страхователя.

Выплата денежных средств может быть осуществлена незамедлительно либо произведена на расчётный счёт страхователя в течение 14 календарных дней, что зависит от страховщика.

Таким образом, ОСАГО является обязательным видом страхования ответственности, позволяющим управлять транспортным средством конкретному лицу, которое должно быть вписано в полис (если к управлению ТС допущено ограниченное число лиц).

Оформление такого документа осуществляет ряд страховых компаний, имеющих разрешение (лицензию) на осуществление соответствующей деятельности. Такое разрешение выдаётся страховщику федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Ознакомиться с полным перечнем страховщиков, имеющих право оформлять ОСАГО, можно на официальном сайте РСА — Российского Союза Автостраховщиков, членами которого все они являются.

Действительные члены РОссийского Союза Автостраховщиков
Действительный члены РСА

На этом веб-ресурсе также доступен ряд иных полезных материалов, касающихся обязательного страхования автогражданской ответственности. В частности можно осуществить расчёт стоимости страховки, воспользовавшись предложенным калькулятором. Там же доступна проверка полиса ОСАГО, которая позволит убедиться в подлинности документа либо выявить поддельный полис.

Сайт РСА также позволяет ознакомиться с информацией, касающейся выплат по ОСАГО. Здесь же доступен ряд сведений для страхователей и потерпевших, а также иные полезные материалы. В числе прочего здесь можно отыскать ответы на часто задаваемые вопросы, касающиеся электронного полиса. Также изложен порядок заключения договора ОСАГО в виде электронного документа и представлен перечень членов Союза, осуществляющих оформление таких полисов.

В связи с тем, что ОСАГО является обязательным, его отсутствие грозит получением штрафа при осуществлении проверки документов сотрудником ГИБДД. Поэтому стоит приобрести страховку, что избавит от нежелательных ситуаций в дальнейшем, а именно от получения штрафов, а также необходимости осуществления выплат из своего кармана, в том случае если водитель станет виновником ДТП.

Приобретение полиса возможно как в офисах страховых компаний, так и через официальные сайты страховщиков. При этом следует быть внимательным и не стать жертвой мошенников. Оформление договора должно осуществляться только на официальных веб-ресурсах.

Остановить свой выбор на том или ином варианте страховки (бумажном или электронном документе) страхователь вправе сам. Однако следует иметь в виду, что электронный документ имеет несколько преимуществ, заключающихся в экономии времени и доступности.

Перед приобретением полиса пользователь официального сайта страховщика может произвести расчёт стоимости страховки, в чём помогают специально предназначенные для этого калькуляторы. Также имеется возможность обратиться к веб-ресурсам, позволяющим рассмотреть предложения сразу от нескольких страховщиков и сравнить их между собой.

При этом следует учесть, что стоимость полиса определяется устанавливаемыми Центральным банком РФ страховыми тарифами, которые состоят из базовых ставок и коэффициентов. На итоговую стоимость ОСАГО оказывают влияние мощность ТС, число водителей, допущенных к управлению, возраст и стаж водителя, регион регистрации, а также наличие аварий в прошлом. Последнее влияет на КБМ, проверить который в числе прочего позволяет официальный сайт РСА.

Проверка КБМ на официальном сайте РСА
Проверка КБМ

Получение максимально полной информации об ОСАГО предоставляет Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятый Государственной Думой 3 апреля 2002 года и состоящий из 6 глав и 34 статей.

РСА