Рефинансирование автокредита — замена долгового обязательства на новое





Рефинансирование автокредита — это перекредитование, то есть замена имеющегося долгового обязательства на новое.

Суть данной процедуры состоит в том, что заёмщик, который ранее оформлял автокредит, получает в другом или этом же банке ссуду, которая используется на полное или частичное погашение долга.

Рефинансирование кредита на покупку автомобиля
Рефинансирование автокредита

Рефинансирование имеет ряд сильных сторон, в связи с чем является востребованной услугой среди клиентов банков.

Каковы причины такой процедуры и почему она оказывается выгодной? Причиной обращения к рефинансированию могут выступить неудовлетворительные финансовые условия по имеющемуся автокредиту. Бывают ситуации, когда заёмщик может переоценить свои возможности по внесению ежемесячных платежей, которые являются обязательными при оформлении автокредита. Случается, что процентная ставка по кредиту может оказаться достаточно высокой для заёмщика, и как следствие неподъёмной оказывается ежемесячная плата. В этом случае на помощь может прийти рефинансирование автокредита, так как предлагаемые условия могут оказаться более привлекательными.

Высокие ежемесячные платежи могут оказаться весьма затруднительными. Более того, высокой в этом случае оказывается и сумма кредита в целом. Часто причиной такой ситуации становится оформление автокредита на короткие сроки. Это делается с целью сокращения переплаты либо оговорено условиями кредитной программы. В результате заёмщик, не рассчитавший свои силы, может столкнуться со значительными трудностями. В связи с этим часто оказывается более выгодным рефинансирование имеющегося автокредита на более длительный срок, даже несмотря на то, что это может увеличить процентную ставку и привести к переплате. Однако, это в свою очередь позволит уменьшить ежемесячные платежи, в результате чего заёмщик сможет свободнее распоряжаться своими денежными средствами в данный момент.

Процентная ставка по автокредиту
Процентная ставка

Причиной обращения к рефинансированию автокредита также может выступить наличие дополнительных комиссий и страховки по Каско, а также зачастую страхования жизни и здоровья. Всё это способно в значительной степени увеличить переплату по автокредиту. Если прибегнуть к рефинансированию, то такой ситуации можно избежать, так как произойдёт погашение за этот счёт невыгодной ссуды.

Также значительное неудобство может вызвать залог купленного в кредит автомобиля в банке. Дело в том, что в такой ситуации на протяжении всего срока кредитного договора заёмщик не может осуществить продажу или обмен приобретённого автомобиля без согласия банка. Особенно ощутимой такая проблема может стать в последние месяцы пользования автокредитом, когда сумма долга оказывается уже небольшой, но ограничения по-прежнему не меняются. При погашении автокредита за счёт рефинансирования у заёмщика появляется возможность вывести свой автомобиль из залога.

Автомобиль в залоге
Залог

Причиной рефинансирования может стать и желание заёмщика поменять автомобиль на новый. В этом случае выполняется перекредитование по схеме trade-in, при которой банк выдаёт заёмщику ссуду для погашения остатка долга, а также приобретения нового автомобиля. При этом старый автомобиль может выступить в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.

Ещё одна возможная причина обращения к рефинансированию автокредита, это желание объединить несколько ссуд в банках в один кредит. При получении крупного кредита на выгодных условиях (например, под залог недвижимости) заёмщику предоставляется возможность рассчитаться с долгами в банках, а также упрочить своё финансовое положение. При этом происходит снижение ежемесячных платежей и переплаты по кредитам, а сами расчёты с банком оказываются значительно удобнее.

Объединение нескольких кредитов в один
Несколько кредитов

Где доступно рефинансирование автокредита? Таким вопросом задаются многие из тех, кто ранее оформил кредит на приобретение транспортного средства (как нового, так и автомобиля с пробегом, то есть подержанное ТС).

Существует два основных направления рефинансирования. В первом случае процедура осуществляется в автосалоне, во втором — в банке. При этом рефинансирование может оказаться доступным как в том банке, где ранее оформлялся кредит, так и в другой денежно-кредитной организации.

Рефинансирование кредита
Рефинансирование

Как рефинансировать автокредит? Для того чтобы осуществить данную процедуру, необходимо, прежде всего, знать все условия имеющегося кредита. Это процентная ставка, то есть под какой процент оформлялся кредит, размер ежемесячных выплат, срок, на который брался автокредит (сколько времени уже прошло и сколько ещё осталось), общая сумма переплаты по процентам.

Следует внимательно изучить график выплат, представляющий собой разбивку для каждого месяца. Это позволит узнать, какая часть платежа идёт на погашение основного долга, а какая часть идёт на оплату процентов. Уточнить необходимую информацию также можно по телефону. Для этого потребуется обратиться на горячую линию банка. Также информация оказывается доступной в Интернет-банке. При оценке расходов по кредиту следует учесть и расходы на страховки, если таковые имеются. Также при наличии учитываются расходы на обслуживание карты, используемой для погашения кредита.

После того как все условия имеющегося автокредита уточнены и оценены, следует приступать к поиску подходящего предложения по рефинансированию. Такое предложение может оказаться представленным в том же банке, где ранее оформлялся автокредит, либо в другой денежно-кредитной организации.

Денежно-кредитная организация
Банк

Важно изучить предложения разных банков и тщательно сравнит их между собой. Необходимо удостовериться в том, что такие банки имеют лицензию. В настоящее время рефинансирование является достаточно популярной услугой, поэтому предложений по ней достаточно много. Главное, выбрать подходящее из числа доступных.

Следует обратить внимание на то, что у банков имеются ограничения по срокам и суммам. Так, например, не получится оформить автокредит у одного банка и уже на следующий день обратиться за рефинансированием в другую организацию. Обычно правила банка содержат информацию о том, что между такими событиями должно пройти какое-то определённое время. Также банк не станет заниматься перекредитованием в том случае, когда через несколько недель срок кредита закончится. Имеют ограничения для рефинансирования и минимальная, а также максимальная суммы кредита.

Важно посчитать то, как изменятся выплаты после рефинансирования. После того как подходящие предложения подобраны, необходимо рассчитать, как изменятся ежемесячный платёж, а также сумма переплаты. Помочь сделать необходимые расчёты призван онлайн-калькулятор. Также необходимо учесть дополнительные расходы, например, на страховки.

Расчёт ежемесячных платежей
Расчёт платежей

Не менее важным окажется выяснение того, какие ещё траты могут последовать при рефинансировании. Связано это с тем, что не всегда финальная ставка равна той, которая указана на сайте либо в рекламе. Процентная ставка зависит от различных условий, например, от суммы и срока кредита. Если по условиям автокредита автомобиль находится в залоге у банка, может потребоваться переоформление залога, что также повлечёт за собой дополнительные расходы. В договоре рефинансирования зачастую указываются две ставки. Первая более высокая указывается до того, как происходит передача транспортного средства в залог новому банку, вторая более низкая — после переоформления залога.

После этого необходимо подать заявление в банк на рефинансирование существующего автокредита. Делать это нужно после того, как заёмщик убедится в том, что перекредитование действительно оказывается более выгодным и подходящим. Так как рефинансирование представляет собой, по сути, получение нового кредита, банк выдвинет стандартные требования к заёмщику. Это определённый возраст на момент погашения кредита, стаж работы, официальное трудоустройство. Также потребуется предоставить стандартный пакет документов, включающий анкету-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, документы по существующему кредиту (договор и график выплат).

После проверки всех поданных документов банк сможет одобрить рефинансирование и выдаст кредит на более выгодных для клиента условиях.

Одобрение рефинансирования автокредита
Одобрение рефинансирования

Стоит обратить внимание на то, что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. То есть в том случае, когда клиент банка платит сразу по нескольким кредитам в разных банках и в разные даты, он может рефинансировать все имеющиеся кредиты одним новым. В этом случае потребуется вносить один платёж в один банк один раз в месяц. При этом такой платёж может оказаться меньше, чем все имеющиеся платежи суммарно. Это достаточно удобно и поэтому весьма востребованно.

Таким образом, рефинансирование автокредита — это хорошая возможность снизить процентную ставку, а также сократить расходы. Однако, такая услуга может быть не всегда выгодной и подходящей, поэтому перед тем как ею воспользоваться, следует внимательно оценить все «за» и «против». Если данная услуга действительно выгодная, следует ознакомиться со всеми доступными предложениями и остановиться на наиболее подходящем из них.

РСА