КАСКО: что покрывает полис и когда откажут в выплате

КАСКО — добровольное страхование самого автомобиля от повреждения, угона и гибели. Оно не заменяет обязательный полис: вред другим участникам движения покрывает только ОСАГО, а КАСКО работает на машину страхователя, в том числе когда он сам и виноват.

Чем КАСКО отличается от обязательного полиса

Два полиса решают разные задачи и не заменяют друг друга. ОСАГО оплачивает вред, который водитель причинил другим. КАСКО оплачивает повреждения его собственной машины — включая случаи, когда виноват он сам, виновник не найден или столкновения не было вовсе: упало дерево, выбил стёкла град, машину подожгли.

Из каких рисков собирают полис

Полис собирают из рисков — от их набора зависит и покрытие, и цена.

• Ущерб. Повреждение машины в ДТП, от упавших предметов, стихии, животных и действий других людей.
• Угон или хищение. Утрата автомобиля целиком.
• Полная гибель. Ремонт дороже порога, который страховщик записал в правилах, — обычно 65–75% страховой суммы.

Частичное КАСКО — тот же полис с урезанным набором: только угон, только ущерб или только крупные события. Ответственность перед другими водителями не покрывает ни один набор: для неё нужен обязательный полис.

Угон и полная гибель: выплату считают иначе

При обычном повреждении страховщик оплачивает ремонт. При угоне и полной гибели ремонтировать нечего — договор закрывают выплатой, и здесь появляются две цифры, о которых страхователи узнают поздно.

• Амортизация. За время действия договора страховая сумма в расчёте уменьшается: машина дешевеет, и выплата считается от уменьшенной величины.
• Годные остатки. При полной гибели их стоимость вычитают из выплаты, если разбитая машина остаётся у владельца. Когда остатки передают страховщику, вычета нет.

Разницу между тем, что стоил автомобиль при покупке, и тем, что выплатят с учётом амортизации, закрывает дополнительный риск GAP. Он важен в первый год после покупки и для машин в кредите: банку нужен остаток долга, а не амортизированная стоимость.

Ремонт или деньги: формы возмещения

Форма записана в договоре, и поменять её в одностороннем порядке нельзя: если в полисе ремонт на станции страховщика, требовать деньги на руки бесполезно. Это условие выбирают при покупке, а не после происшествия.

Исключения: когда страховщик вправе не платить

Перечень исключений — та часть договора, которую читают до подписания, а не после отказа. Типичные основания:

• за рулём был человек, не указанный в полисе со списком водителей
• водитель был пьян или отказался от медицинского освидетельствования
• ключи, регистрационные документы или брелок сигнализации остались в машине — по риску угона
• износ, коррозия, естественное старение деталей
• поломка двигателя и агрегатов без внешнего воздействия
• повреждения, полученные до начала действия договора

Порядок действий после повреждения или угона

1. Зафиксируйте событие. Вызовите ГИБДД при ДТП или полицию при угоне и повреждении во дворе. Нужен документ: определение, постановление или талон-уведомление о принятом заявлении.
2. Сообщите страховщику в срок из правил. Срок там считают в днях с момента происшествия, и его пропуск — самостоятельное основание для отказа.
3. Подайте заявление и документы: полис, паспорт, документы на машину, права, документ из ГИБДД или полиции, реквизиты счёта.
4. Предъявите машину на осмотр. До осмотра ремонтировать нельзя, даже мелочи: страховщику нужно увидеть повреждения в исходном виде.
5. Получите направление на ремонт или расчёт. Расчёт сверьте по позициям: занижают обычно на нормочасах и на замене, заменённой ремонтом.
6. Не согласны — подайте претензию, а после ответа обратитесь к финансовому уполномоченному.

Сроки выплаты задаёт договор, а не закон

По обязательному полису срок рассмотрения записан в законе. По КАСКО его там нет: сколько компания рассматривает заявление и сколько ремонтирует машину, она пишет в своих правилах. Поэтому срок ищут в правилах страхования, а отсчитывают его от дня, когда страховщик получил последний документ из списка.

Спор по КАСКО разбирает финансовый уполномоченный — его компетенция не ограничивается обязательным страхованием. Порядок один: сначала претензия страховщику, затем обращение к уполномоченному, и только после его решения остаётся суд.

Суброгация: почему страховщик придёт к виновнику

Компания, выплатившая возмещение по КАСКО, получает право взыскать эту сумму с того, кто причинил ущерб. Для потерпевшего ничего не меняется: деньги он получает от своего страховщика и в чужих разбирательствах не участвует.

Меняется для виновника. Если он повредил машину, застрахованную по КАСКО, его обязательный полис закроет ущерб в пределах 400 000 ₽, а разницу страховщик потерпевшего взыщет с него лично — через суд, спустя месяцы после ДТП.