Таблица КБМ: классы и коэффициенты

КБМ — множитель в расчёте ОСАГО, который зависит от класса водителя. Классов пятнадцать: от М с коэффициентом 2,45 до тринадцатого с коэффициентом 0,5. Каждый год страхования, завершённый без выплат по вине водителя, поднимает класс на одну ступень.

Что такое КБМ и к чему он привязан

КБМ — коэффициент бонус-малус. Он умножает базовую часть расчёта ОСАГО: чем ниже коэффициент, тем дешевле полис. Значение зависит не от машины и не от страховой компании, а от истории самого водителя.

Записи хранятся в АИС страхования. Поэтому КБМ переезжает вместе с водителем: продали автомобиль, купили другой, ушли к другому страховщику — накопленный класс остаётся за вами.

Таблица классов и коэффициентов

Класс, который числится за водителем на дату договора, определяет коэффициент на весь срок полиса. Третий класс нейтральный: коэффициент равен единице и ничего в расчёте не меняет.

Как читать таблицу

Порядок такой: берёте класс, который числится за вами в базе на дату заключения договора, и в той же строке видите коэффициент. Дальше он умножается на базовый тариф вместе с остальными коэффициентами — территории, возраста и стажа, мощности.

Водитель без истории страхования начинает с третьего класса и коэффициента 1,0. Десять полных лет без выплат по его вине доводят до тринадцатого класса и коэффициента 0,5 — эта часть расчёта уменьшается вдвое. Ниже шкала не опускается.

Как класс меняется за год

Вверх класс идёт ровно на одну ступень за каждый год страхования, завершённый без выплат по вине водителя. Перепрыгнуть две ступени за год нельзя, даже если вы были вписаны сразу в несколько полисов.

Вниз — иначе. Выплата по вине откатывает сразу на несколько ступеней, и чем выше был класс, тем глубже падение. Несколько выплат за один год сбрасывают водителя в класс М — самый дорогой коэффициент таблицы.

Когда значение фиксируется, а когда пересчитывается

КБМ определяют на дату заключения договора и записывают в полис. Дальше он не меняется весь срок действия, что бы ни произошло: авария в мае не удорожает полис, купленный в марте, — она отразится при следующем оформлении.

Единой даты пересмотра для всех водителей больше нет. Раньше класс пересчитывали одним днём, 1 апреля; теперь значение берут из базы в момент расчёта конкретного договора.

Чей КБМ применяют: полис с ограничениями и без

В полисе с ограниченным списком водителей применяется худший КБМ среди вписанных. Один человек с классом М поднимает цену для всей семьи, даже если остальные ездят безаварийно десять лет.

В полисе без ограничений берут КБМ собственника автомобиля. Списка водителей в таком договоре нет, и чужая аварийность на расчёт не влияет.

ДТП, которые класс не портят

Класс снижают только выплаты, сделанные из-за вины водителя. Остальное история КБМ не видит.

• ДТП, где вы потерпевший: выплату получаете вы, а класс падает у виновника
• авария по европротоколу, если виновным записан другой участник
• ремонт по КАСКО — это другой договор, в расчёт ОСАГО он не входит
• штрафы ГИБДД, эвакуация, лишение прав
• смена автомобиля, страховой компании или региона регистрации

Что делать, если класс не совпадает с вашим стажем

Сверка арифметическая: класс должен равняться трём плюс число полных лет страхования без выплат по вашей вине, но не выше тринадцатого. Не сходится — причина обычно техническая: замена водительского удостоверения без обновления записи, смена фамилии, задвоенная карточка в базе.

Такое исправляют заявлением в страховую компанию, а если она не реагирует — через финансового уполномоченного. Порядок и документы разобраны в материале проверка КБМ и восстановление класса.