Из чего складывается расчёт ОСАГО

Цена ОСАГО — это базовая ставка страховой компании, умноженная на шесть коэффициентов: территорию, мощность двигателя, возраст и стаж водителей, КБМ, ограничение списка водителей и период использования автомобиля. Значения коэффициентов задаёт Банк России, и у всех страховщиков они одинаковые.

Формула расчёта

Базовая ставка × КТ × КМ × КВС × КБМ × КО × КС. Множители работают вместе: два коэффициента выше единицы в одном полисе дают не сумму надбавок, а произведение.

Коэффициент больше единицы поднимает цену, меньше единицы — снижает. Единица означает, что признак цену не двигает.

КТ — где зарегистрирован собственник

Территорию берут по адресу регистрации собственника из паспорта, а не по тому, где автомобиль ездит. У организации — по юридическому адресу.

В крупных городах с плотным трафиком коэффициент выше, в небольших населённых пунктах ниже: в него заложена частота ДТП по территории. Один и тот же автомобиль с тем же водителем стоит по-разному в городе и в области.

При переезде коэффициент меняется не сам. Страхователь сообщает страховой новый адрес регистрации, и договор пересчитывают дополнительным соглашением — с доплатой или с возвратом части премии.

КМ — мощность двигателя

Мощность берут из свидетельства о регистрации, в лошадиных силах. Шкала разбита на диапазоны, внутри диапазона коэффициент не меняется — значение имеет попадание в диапазон, а не каждая лошадиная сила.

Из-за этого машина у верхней границы дорожает от одной лошадиной силы. Если в документе мощность указана в киловаттах, её пересчитывают, и результат пересчёта иногда оказывается уже в соседнем диапазоне.

КВС — возраст и стаж водителей

КВС — это сетка «возраст × стаж». Чем моложе водитель и чем короче стаж, тем выше множитель; с годами за рулём он опускается к единице.

В полисе с ограниченным списком применяют наибольший КВС среди вписанных. Один начинающий водитель поднимает цену всего полиса, даже если остальные ездят двадцать лет.

Стаж считают от даты первого водительского удостоверения, и замена прав его не обнуляет.

В полисе без ограничений КВС не применяется вовсе: страховая не знает водителей поимённо и закладывает риск через повышенный коэффициент КО.

КБМ — история без выплат

КБМ привязан к водителю и хранится в АИС страхования. За каждый год без выплат по вашей вине класс растёт, а коэффициент снижается; после выплаты класс падает.

В полисе с ограниченным списком берут наибольший КБМ из вписанных водителей, в полисе без ограничений — КБМ собственника. Соответствие класса и коэффициента показывает таблица КБМ.

Своё значение видно в АИС страхования по номеру удостоверения, и посмотреть его стоит до покупки. Если класс не совпадает с реальной историей, заявление подают в страховую компанию; после исправления данных договор пересчитывают.

КО — ограничен ли список водителей

Ограниченный полис перечисляет водителей поимённо, неограниченный допускает любого с правами нужной категории. У неограниченного коэффициент выше: страховая не знает, кто сядет за руль.

Выбор не сводится к цене. Если человека нет в списке ограниченного полиса, за руль он садится с нарушением: штраф 500 ₽, а при ДТП по его вине страховая выплатит потерпевшему и взыщет выплату с него в порядке регресса.

КС — период использования

Договор заключают на год, но ездить можно не весь год. Период использования указывают отдельно, минимальный — три месяца; за неиспользуемые месяцы коэффициент снижается.

Вне указанного периода полис не работает. Сезонный вариант подходит мотоциклу или дачной машине; для повседневных поездок экономия оборачивается днями без страховки.

Что в формулу не входит

Признаки, которые кажутся значимыми, на цену ОСАГО не влияют:

• марка и модель — из характеристик автомобиля считается только мощность
• год выпуска и пробег
• стоимость автомобиля
• наличие КАСКО
• канал покупки: офис, сайт компании или посредник

Всё остальное, что меняет итог, — это базовая ставка, и её каждая компания выбирает сама: почему расчёт ОСАГО отличается у разных компаний.