Зачем ОСАГО если платит виновник — кому и для чего нужно ОСАГО

Автовладельцы часто задают вопрос: «Зачем ОСАГО если платит виновник?». Чтобы ответить на него, необходимо разобраться, что такое ОСАГО и для чего оно нужно.

ОСАГО - Обязательное страхование автогражданской ответственности
ОСАГО

ОСАГО (сокращение от «Обязательное страхование автогражданской ответственности») представляет собой вид страхования ответственности, при котором объектом страхования выступают имущественные интересы, касающиеся рисков гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, которые возникают в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в дорожно-транспортном происшествии, то есть при использовании автомобиля или другого транспортного средства.

Проще говоря, если Вы станете виновником ДТП, ОСАГО позволит не выплачивать денежные средства пострадавшему лицу из собственного кармана. Осуществление выплаты возьмёт на себя страховая компания, у которой Вы оформили полис.

Страховым случаем, при котором соответствующая страховая компания заплатит деньги пострадавшему лицу, будет признан случай причинения вреда жизни, здоровью и имуществу в результате ДТП в период действия договора обязательного страхования, заключённого между страховой компанией и владельцем автомобиля либо иного ТС.

Дорожно-транспортное происшествие
ДТП

То есть ОСАГО защищает Вас от возможных проблем, которые могут возникнуть в том случае, если виновником дорожно-транспортного происшествия станете именно Вы. В этом случае возмещать нанесённый ущерб потерпевшему будет страховая компания, а не Вы лично.

Если же ДТП случилось не по Вашей вине, а Вы наоборот оказались потерпевшей стороной, получать возмещение за понесённый ущерб Вы будете от страховой компании, у которой приобретён полис ОСАГО виновником аварии.

Отсюда следует, что приобретение ОСАГО страхует не Ваш автомобиль, а бюджет. Хотя осуществлять ремонт своего транспортного средства виновник ДТП должен будет за собственные средства, то есть ОСАГО распространяется только на ущерб потерпевшей стороны.

Бывают ситуации, когда в случившемся дорожно-транспортном происшествии виноваты обе стороны. В таком случае размер выплаты каждой из сторон определяется соотношением степени ответственности, а также реальной суммой ущерба. Как правило, в таких ситуациях страховые компании осуществляют выплаты каждой стороне 50% нанесённого ущерба. Случается, что рассмотрение дел и определение степени виновности каждого участника ДТП может затянуться. После рассмотрения дела в суде определяется степень ответственности каждого участника аварии и размер получения компенсации.

Таким образом, после случившегося ДТП пострадавшему необходимо обратиться в страховую компанию виновника, которая и возместит ущерб. Однако бывают ситуации, при которых Вы можете обратиться в собственную страховую компанию. Это так называемое прямое урегулирование убытков по ОСАГО. Такая ситуация имеет место быть, когда в аварии участвуют два транспортных средства и при этом нет пострадавших, здоровью которых нанесён ущерб, или погибших. Кроме того, обязательным условием прямого урегулирования является наличие у обоих участников дорожно-транспортного происшествия действующих полисов ОСАГО.

Страховая компания Ингосстрах
Страховая компания

В том случае если страховая компания, в которой оформлялся полис виновника ДТП, находится в стадии банкротства, прекратила своё существование либо у неё отозвана лицензия, пострадавший имеет право обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА), представляющий собой некоммерческое общероссийское профессиональное объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Обращаться в РСА следует и в том случае, если виновник дорожно-транспортного-происшествия не имеет договора ОСАГО либо вред был нанесён неизвестным лицом.

Если компенсационные выплаты осуществляются в связи с отзывом лицензии либо применения к страховщику процедуры банкротства, используются средства резерва гарантий, в остальных случаях выплаты осуществляются из средств резерва текущих компенсационных выплат.

В этом случае предельный размер компенсационных выплат окажется таким же, как и страховая сумма по ОСАГО. Такие выплаты уменьшатся на сумму частичного возмещения вреда, которую производят страховщик и ответственное за причинённый вред лицо.

Официальный сайт Российского союза автостраховщиков
Официальный сайт РСА

Говоря о размере страховой суммы, выплачиваемой потерпевшему в ДТП по ОСАГО, следует отметить, что она составляет в части возмещения вреда, который приченён жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 500 тысяч рублей; в части возмещения вреда, который причинён имуществу нескольких потерпевших, не более 400 тысяч рублей. Таковым же является размер страховой суммы (не более 400 тысяч рублей) в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего.

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет 135 тысяч рублей, которые получает лицо, имеющее право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), а также не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение (лицам, понёсшим соответствующие расходы). В иных случаях расчёт размера страховой выплаты осуществляется аналогично расчётам в других видах страхования.

Страховая выплата по ОСАГО
Страховая выплата

Если причинённый ущерб оказался выше установленного по ОСАГО лимита, потерпевший в праве взыскать оставшуюся часть суммы в судебном порядке с виновника дорожно-транспортного происшествия. Для того чтобы обезопасить себя от такой ситуации, автовладелец может заключить дополнительный договор страхования — ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности.

Что касается стоимости ОСАГО, она одинакова во всех страховых компаниях, так как страховые тарифы регулируются Банком России в соответствии с законодательством. Впервые соответствующие тарифы были установлены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 264 и до 2015 года регулировались именно Правительством России.

Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 264

В то же время на размер стоимости приобретаемого Вами полиса оказывают влияние следующие параметры: тип транспортного средства, территориальная привязки и водительский стаж. Так, разным по цене окажется ОСАГО, оформляемое на легковой и грузовой автомобиль, транспортное средство, зарегистрированное на физическое и юридическое лицо. Также разным по стоимости полис окажется для ТС, зарегистрированных в разных регионах Российской Федерации. Повлияет на итоговую стоимость и Ваш опыт, который складывается из водительского стажа и Вашего возраста. Кроме того, учитывается мощность двигателя Вашего автомобиля, срок страхования, были ли Вы ранее участником, а также виновником ДТП.

В марте 2017 года вступили в силу поправки, согласно которым приоритетной формой возмещения вреда, который понесло транспортное средство пострадавшей стороны, является натуральная форма, предполагающая осуществление восстановительного ремонта ТС. При этом выдвигается ряд требований к организации такого ремонта. Так, срок его проведения не должен превышать 30 рабочих дней со дня представления автомобиля на СТО. Также определяются критерии доступности места проведения ремонта. Кроме того, должно выполняться требование по сохранению гарантийных обязательств производителя ТС.

Восстановительный ремонт на станции технического обслуживания
Восстановительный ремонт на СТО

В ходе проведения ремонтных работ запрещается использование комплектующих изделий, которые ранее были в употреблении либо являются восстановленными. Допустимо определение иного в соглашении между страховщиком и потерпевшим. Восстановительный ремонт возможен на СТО, с которыми у страховщика заключены договоры на проведение соответствующих работ. При этом такие станции технического обслуживания должны соответствовать требованиям обязательного страхования, предъявляемым к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего.

В том случае, если ни одна из СТО не соответствует требованиям, то страховая компания имеет право выдать потерпевшему с его согласия направление на одну из этих станций. Если же потерпевший отказывается от этого, страховщик должен произвести возмещение вреда в форме страховой выплаты.

Также страховая компания может дать согласие потерпевшему на самостоятельную организацию проведения восстановительного ремонта автомобиля на СТО, с которой у страховщика нет договора на организацию восстановительного ремонта. При необходимости изменения объёма работ по ремонту, а также срока и условий его проведения, необходимо согласование между станцией технического обслуживания, страховщиком и потерпевшим.

Если происходит нарушение предельного срока осуществления восстановительного ремонта, страховая компания за каждый день просрочки платит потерпевшему пеню в размере 0,5% от определённой в соответствии с законодательством суммы страхового возмещения (не более суммы такого возмещения). Кроме того, Банк России может применить иные санкции в отношении страховщика.

Центральный банк Российской Федерации
Банк России

Если после восстановительного ремонта выявлены недостатки, их устранение может осуществляться как в натуральной, так и денежной форме. При этом в обязательном порядке заключается письменное соглашение между страховщиком и потерпевшим. Ответственность за несоблюдение СТО срока передачи потерпевшему лицу отремонтированного автомобиля, а также за нарушение прочих обязательств, касающихся восстановительного ремонта, полностью ложится на страховую компанию.

Страховая компания осуществляет страховую выплату в тех случаях, если произошла полная гибель транспортного средства либо смерть потерпевшего. Также такая выплата осуществляется при наличии соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим о данной форме страхового возмещения. В данный перечень включён случай наличия у потерпевшего инвалидности. Кроме того, страховая выплата осуществляется в том случае, если стоимость восстановительного ремонта повреждённого автомобиля превышает установленную законом страховую сумму либо максимальный размер возмещения, который установлен для случаев оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции.

Таким образом, отвечая на вопрос о том, зачем ОСАГО если платит виновник, следует отметить, что ОСАГО необходимо для защиты права лица, потерпевшего в результате аварий, виновником которой оно не является. Это значит, что если Вы окажетесь потерпевшей стороной, выплаты за полученный ущерб Вы сможете получить от страховой компании, у которой был оформлен полис виновником ДТП. В том случае если Вы сами станете виновником дорожно-транспортного происшествия, Ваша страховая компания возместит ущерб потерпевшему. То есть полис ОСАГО окажется полезным и в том, и в другом случае, но в первую очередь, он страхует Вас от возможных выплат, которые потребуется совершать при ДТП, которое может случиться по Вашей вине.

Экономия средств с обязательным страхованием автогражданской ответственности
Экономия средств с ОСАГО

В то же время восстанавливать собственный автомобиль виновнику ДТП при наличии ОСАГО потребуется самостоятельно за счёт собственных средств. Это говорит о том, что полис обязательного страхования автогражданской ответственности покрывает только расходы потерпевшей стороны (в рамках установленных лимитов).

Информация для автомобилистов